监管力推金融支持实体 中腾信科技助力银行“敢贷能贷”

近日,中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会(第二场)传递的信息显示,在监管引领和各项政策共同支持下,银行业金融机构逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制,资金传导渠道得到疏浚。

银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军表示,引导建立敢贷、愿贷、会贷、能贷的机制,一直是监管政策的一大特点。这是由于小微企业自身有一些风险特点,部分商业银行特别是基层机构,碍于不良贷款问责制,小微贷款不良率又持续居高不下,担心太麻烦、绩效低、不良高、怕问责,从而对小微企业融资需求存在惧贷、惜贷心理。

可以看到,为帮助增强银行机构敢贷的积极性和愿贷的主动性,近年来,银保监会就银行支持小微企业出台了一系列差异化的鼓励支持政策,比如,推动银行业金融机构有效落实尽职免责制度,消除对追责的担忧;对于普惠型小微企业贷款的不良率可以提升至高于各项贷款不良率一定比例的容忍度等等。在“增量扩面、提质降本”的目标下,小微企业信贷投放呈高速增长态势。

数据显示,截至今年7月末,全国小微企业贷款余额40.83万亿元,较年初增长10.62%。其中,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元,与2018年初相比,两年多时间,余额翻了将近一倍。

值得注意的是,目前制约银行放贷积极性的内外部因素依然存在,外部企业信息不透明,银企信息不对称,既影响了贷款决策,又对贷款的管理带来困难;银行内部机制建设方面还存在欠缺,敢贷、愿贷机制尚未真正形成,典型如贷款发放要求必须具有足值的抵押担保等等。

业内人士认为,应从多方面入手,合力构建银行机构尤其是中小银行小微企业敢贷、愿贷、能贷、会贷机制。除出台鼓励性政策和措施外,地方政府及相关部门还应加快中小企业融资综合信用服务平台建设,打通部门之间的信息孤岛,加大数据共享,为银行提供依法合规对接涉企数据的便利渠道,切实解决银企信息不对称问题,提高银行贷款决策的科学性和放贷意愿。

在对小微企业敢贷、愿贷的基础上,还要提高银行机构会贷的专业性和能贷的可持续性。小微企业经营稳定性及抗风险能力弱、既缺乏有效抵质押物,又没有规范的财务报表,尤其现在线上化已成主流趋势,依赖线下网点、足值抵押物的银行在获客、信审环节就无从入手,导致银行不会贷。央行报告则明确指出,如果没有成熟的贷款管理和风控技术,商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性将面临挑战。

这要求银行业充分利用金融科技提升对小微企业的获客、风控能力,依托大数据、云计算等技术,改进风控模型和业务流程。实力强劲的国有大型商业银行得益于其加大科技投入力度,利用互联网、大数据、云计算等降低了获客成本,提升了市场竞争力,已体现出了“头雁效应”,数据显示,上半年六大行普惠小微贷款余额为4.26万亿,约占整个银行业的31%,相比去年同期提升了4个百分点。

相比之下,实力相对较弱的中小银行,从成本和效率角度进行考虑,加强与第三方金融科技公司的合作,不失为更好的路径。在国务院联防联控机制新闻发布会上银保监会有关负责人就曾建议,小的金融机构可能自身缺乏研发投入,可以在分清权利和责任的前提下,与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作,提高金融科技应用能力。

以中信产业基金旗下的金融科技服务商中腾信为例,其在风控辅助服务上,结合多年面向自雇人群的信贷实践,中腾信可在传统的企业主体信用风险评估基础上,结合小微企业主的个人信用,更准确高效地评估出小微企业真实的风险,给出建议,加速金融机构对小微企业的贷款审批进程,提高金融机构的服务效率,快速解决小微企业的融资难题。

同时,基于大数据、人工智能等前沿技术的应用,中腾信还能够帮助银行实现在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景中的成熟应用,覆盖消费信贷全周期,帮助银行更高效管理小微贷款客户群体。

今年以来,疫情对市场主体尤其是小微企业冲击较大,千方百计保市场主体成为经济发展的重中之重,中腾信将持续探索科技创新,抱着更加开放的态度,助力合作机构不断夯实和提升服务小微的基础和能力,为经济恢复发展和民生持续改善提供坚实的金融保障。